Spätrücktritt bei Lebensversicherungen

Nach einer grundlegenden Entscheidung des Europäischen Gerichtshofes (EuGH) aus 2013 (C‑209/12) und der ersten Entscheidung des Obersten Gerichtshofes (OGH) dazu aus 2015 (7 Ob 107/15h) steht einem Versicherungsnehmer/einer Versicherungsnehmerin bei fehlender oder fehlerhafter Belehrung des Versicherers über das bei Lebensversicherungen bestehende Rücktrittsrecht ein unbefristetes Rücktrittsrecht zu, der sogenannte "Spätrücktritt".

Seitdem wurden von den Versicherungen viele Argumente gegen diesen “Spätrücktritt“ vorgebracht.

Grundsatzfragen entschieden

1. Beschränkung auf Rückkaufswert unzulässig

Der EuGH stellte klar, dass eine Beschränkung auf den Rückkaufswert unzulässig ist.

2. Rücktrittsrecht erlischt nicht nach Kündigung

Das Rücktrittsrecht erlischt nicht, wenn die Lebensversicherung bereits vorzeitig rückgekauft wurde.

3. Fehlerhafte Rücktrittsbelehrung

Nicht jede fehlerhafte Rücktrittsbelehrung berechtigt aber zum Spätrücktritt, sondern nur eine „grob fehlerhafte“. Eine solche liegt vor, wenn den Versicherungsnehmern durch die fehlerhafte Rücktrittsbelehrung die Möglichkeit genommen wurde, ihr Rücktrittsrecht im Wesentlichen unter denselben Bedingungen auszuüben, wie bei richtiger Rücktrittsbelehrung.

Zum Spätrücktritt berechtigt laut OGH aber, wenn die Rücktrittsbelehrung

gänzlich fehlt (7 Ob 11/20y)
unrichtig eine Frist von 2 Wochen statt von 30 Tagen nennt (7 Ob 107/15h)
die Ausübung des Rücktrittsrechts an gesetzlich nicht vorgesehene Bedingungen knüpft (7 Ob 10/20a)
im Antragsformular unrichtig und in der Polizze richtig erfolgte (7 Ob 146/20a oder 7 Ob 200/20t, wo auch von „Widerspruchserklärung“ die Rede ist; siehe auch 7 Ob 20/20x, keine Widersprüchlichkeit nahm der OGH aber in 7Ob43/20d an)

Nicht zum Spätrücktritt berechtigen laut OGH aber

wenn für den Rücktritt die Schriftform verlangt wurde
die Belehrung über den Fristbeginn mit „Zustandekommen des Vertrags“ anstelle mit der „Verständigung vom Zustandekommen des Vertrags“ (7 Ob 6/20p).
keine oder eine fehlerhafte Belehrung über die Rücktrittsfolgen (7 Ob 6/21i).
wenn die Belehrung erst in der Polizze erfolgte und nicht schon im Antrag (7 Ob 121/21a))
wenn die Belehrung nach § 165a VersVG im Antrag erfolgte und in der Polizze nicht wiederholt wurde, weil dort nur über die Rücktrittsrechte nach § 5b VersVG und § 8 FernFinG informiert wurde (7Ob180/21b)

Folgen des Spätrücktritts

Laut höchstgerichtlicher Rechtsprechung und der ab 1.8.2022 geltenden gesetzlichen Regelung haben betroffene Versicherungsnehmer bei einem berechtigten Spätrücktritt Anspruch auf

Rückerstattung der geleisteten Netto-Versicherungsprämien (d.h. abzüglich der Versicherungssteuer sowie allfälligen Risikoprämien wie z.B. für den gewährten Ablebensschutz)
(zumindest) Zinsen für die letzten 3 Jahre
Rückerstattung der Versicherungssteuer – aus dem Titel des Schadenersatzes (7Ob185/21p)

Wenn Sie bei Ihrem Versicherungsvertrag die Möglichkeit eines Spätrücktritts überprüfen möchten, sind Ihnen die Konsumentenschützer:innen der AK Niederösterreich gerne behilflich. Schicken Sie uns dazu

den Antrag auf Abschluss der Versicherung
die Polizze und
die Versicherungsbedingungen

an konsumentenberatung@aknoe.at

Vorsicht bei Anwerbungen über soziale Medien

Vorsicht ist allerdings geboten, wenn Ihnen die Rückabwicklung über diverse Kanäle angeboten oder Sie unaufgefordert von Ihnen unbekannten Beratern kontaktiert werden. Oft wird dann gleichzeitig der Neuabschluss eines vermeintlich lukrativen Vertrages vorgeschlagen. Nicht selten gelangen KonsumentInnen damit vom Regen in die Traufe.