Kreditrate steigt: Was tun?
Steigende Zinsen lassen Kredite mit variablen Zinsen immer teurer werden. Wenn Sie sich Ihre Kreditrate kaum noch leisten können, warten Sie nicht zu, sondern handeln Sie.
Wie funktionieren variable Zinsen?
Ein Zinssatz setzt sich zusammen, einerseits aus schwankenden Indikatoren, die jedoch für Banken nicht beeinflussbar sind. Andererseits aus einem für die gesamte Kreditlaufzeit gleichbleibendem Aufschlag (auch Marge genannt).
Nach welchen Kriterien dieser Zinssatz angepasst wird, ist in den Kreditverträgen geregelt.
In den letzten Jahren lagen die Indikatoren im negativen Bereich. Das bedeutete, dass die Zinssätze bei Verbraucherkreditverträgen niedrig und somit die Kreditraten leistbar waren.
Seit Mitte 2022 steigen die Indikatoren jedoch teils erheblich, was auch zu einer Erhöhung der Kreditraten führt. Da die meisten Kredite in Österreich variabel verzinst sind, stellt das Betroffene vor finanzielle Herausforderungen.
Was tun, wenn die Rate nicht mehr leistbar ist?
Suchen Sie das Gespräch mit Ihrer Bank, um die Situation zu besprechen. Folgende Möglichkeiten wären denkbar. Einen gesetzlichen Anspruch auf diese Varianten gibt es leider nicht:
- Ratenvereinbarung: Bezahlung von zeitlich befristeten, aber fixen Raten
- Kreditprolongation: eine Verlängerung der Laufzeit und dadurch niedrigere Raten
- Stundung: eine zeitlich befristete Aussetzung der Raten
- Zinssatzsenkung: Vereinbarung eines niedrigeren Zinssatzes mit der Bank
Tipp
Sprechen Sie darüber mit Ihrer Bank!
Vorzeitig zurückzahlen
Die Zinsen werden stets vom noch zurück zu zahlendem Kapital berechnet. Das bedeutet: Je weniger Kapital zurück zu zahlen ist, desto geringer fallen die monatlichen Raten aus.
Haben Sie noch Ersparnisse, die Sie nicht anderweitig benötigen? Dann ist es sinnvoll, sie zur Kreditrückzahlung zu nutzen.
Bei variabel verzinsten Krediten ist das nach Belieben möglich. Bei Krediten mit fixem Zinssatz kann bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vertragsstrafe – also eine Pönale – in Höhe von bis zu einem Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags fällig werden.
Umsteigen auf fixen Zinssatz
Eine weitere Möglichkeit könnte die Umstellung von einem variablen auf einen fixen Zinssatz sein. Dadurch bleibt die Höhe der Rate für einen vertraglich vereinbarten Zeitraum gleich und steigt nicht weiter.
Umschuldung
Die Umschuldung des Kredits – also der Umstieg auf einen neuen Kreditgeber – kann auch eine Möglichkeit sein.
Allerdings ist zu bedenken: Es lohnt sich nur, wenn die Konditionen beim neuen Kreditgeber deutlich besser sind als beim vorherigen.
Ansonsten fressen die Nebenkosten, die durch den Umstieg anfallen, die mögliche Ersparnis wieder auf.
Einen Vergleich über Kleinkredite ermöglicht der AK_Bankenrechner .
Schuldnerberatung aufsuchen
Wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber keine Lösung finden und Sie Ihre Kreditraten nicht mehr bezahlen können, wenden Sie sich umgehend an die Schuldnerberatung. Dort bekommen Sie kostenlose Hilfe, um einen Weg aus der Überschuldung zu finden.
